آپ کتنا قرض لے سکتے ہیں، اور فیصلہ کون کرتا ہے

آمدنی، اور خاص طور پر وہ آمدنی جسے قرض دینے والا قابلِ بھروسہ سمجھے۔ ایسی تنخواہ جس پر آپ کچھ عرصے سے ہیں، آسان صورت ہے۔ کیژول کام، دوسری نوکری، اوور ٹائم، کمیشن اور اپنے کاروبار کی آمدنی سب گنے جاتے ہیں، مگر قرض دینے والے اِن میں سے ہر ایک کو الگ الگ حد تک کم کر کے دیکھتے ہیں اور لمبی تاریخ مانگتے ہیں۔ اگر آپ کی کمائی کا بڑا حصہ اوپر نیچے ہوتا ہے تو ثبوت جلد جمع کر لیں، کیونکہ درخواستیں یہی چیز سست کرتی ہے۔

آپ کا ڈپازٹ دو کام کرتا ہے۔ یہ آپ کے قرض کی رقم کم کرتا ہے، اور جو شرائط آپ کو ملتی ہیں، وہ بھی بدل دیتا ہے۔ قیمت کے ایک خاص تناسب سے نیچے، قرض دینے والے مارگیج انشورنس مانگتے ہیں، جو قرض دینے والے کو تحفظ دیتی ہے، آپ کو نہیں، اور پیسے آپ دیتے ہیں۔ کچھ یہ بھی دیکھنا چاہتے ہیں کہ ڈپازٹ کا کچھ حصہ وقت کے ساتھ جمع ہوا ہے، ایک ہی بار نہیں آ گیا۔ خاندان کی طرف سے تحفہ عام طور پر ٹھیک ہے، بشرطیکہ اُس کا اعلان اور دستاویز موجود ہو۔

یہی حصہ لوگ کم آنکتے ہیں۔ گاڑی کا قرض، ذاتی قرض، تعلیمی قرض، بائے ناؤ پے لیٹر اکاؤنٹس اور آپ کے پاس موجود ہر کریڈٹ کارڈ، سب آپ کی قرض لینے کی گنجائش کم کرتے ہیں۔ کریڈٹ کارڈ کا جائزہ اُس کی حد پر ہوتا ہے، بقایا رقم پر نہیں، تو بڑی حد والا ایک بے استعمال کارڈ بھی ایسے گنا جاتا ہے جیسے وہ رقم خرچ ہو چکی ہو۔ جو کارڈ آپ استعمال نہیں کرتے اُنہیں بند کر دینا اِس عدد کو ہلانے کے اُن چند مفت طریقوں میں سے ہے جو موجود ہیں۔

قرض دینے والے آپ کے گھریلو اخراجات پوچھتے ہیں اور پھر اُنہیں آپ کے اسٹیٹمنٹس سے ملاتے ہیں، تو کام کا عدد وہی ہے جو سچا ہو۔ بچے، ڈے کیئر، اسکول کی فیس، گھر میں کتنے لوگ ہیں، اور جو پیسے آپ گھر والوں کو بھیجتے ہیں، سب اِسی حساب کے اندر آتا ہے۔ اگر آپ بیرونِ ملک رشتہ داروں کی مدد کرتے ہیں تو بتا دیں۔ چھپانے سے آپ کا فائدہ نہیں ہوتا، اور بات ویسے بھی سامنے آ جاتی ہے۔

قرض دینے والا یہ نہیں پرکھتا کہ آپ آج کی شرح پر قسط دے سکتے ہیں یا نہیں۔ وہ اُس پر ایک اضافی مارجن لگا کر دیکھتا ہے کہ شرحیں بڑھ جائیں تو بھی آپ قسط دے پائیں گے یا نہیں۔ اسی لیے آپ کو ملنے والی رقم آن لائن کیلکولیٹروں کے وعدوں سے کم نکلتی ہے، اور اسی لیے شرحیں ہلنے پر جواب بھی ہل جاتا ہے، چاہے آپ میں کچھ بھی نہ بدلا ہو۔

دوسری حیرانی دیر سے آتی ہے۔ آپ کا قرض دینے والا جائیداد کی اپنی ویلیوایشن بھی کراتا ہے، اور اگر اُس کا ویلیوئر آپ کی طے کردہ قیمت سے کم پر آ جائے تو قرض اُن کے عدد کے حساب سے ناپا جاتا ہے، آپ کے نہیں۔ کمی آپ کو پوری کرنی پڑتی ہے، اور کنٹریکٹ میں فنانس کی شرط رکھنے کی اِس سے صاف وجہ کوئی نہیں۔

• جو کریڈٹ کارڈ آپ استعمال نہیں کرتے اُنہیں بند کریں، اور جو رکھ رہے ہیں اُن کی حد کم کرا لیں۔
• چھوٹے صارفی قرضے ختم یا کم کریں، خاص طور پر بائے ناؤ پے لیٹر اکاؤنٹس، جن کے بارے میں قرض دینے والے واقعی پوچھتے ہیں۔
• کچھ مہینے اپنے اکاؤنٹ صاف رکھیں۔ جوئے کی باقاعدہ ٹرانزیکشنز، ڈِس آنر فیس اور اوور ڈرا اکاؤنٹس بہت غور سے پڑھے جاتے ہیں۔
• پے سلپس، ٹیکس ریٹرن، اور ہر اکاؤنٹ اور ہر قرض کے اسٹیٹمنٹ جمع کر لیں، وہ بھی جنہیں آپ بھول جانا چاہیں گے۔
• اگر ڈپازٹ کا کچھ حصہ تحفہ ہے تو اُسے جلد اپنے اکاؤنٹ میں منتقل کریں اور دینے والے سے ایک مختصر خط لے لیں۔

خشک کام ہے، سارا کا سارا۔ مگر دو مہینے سوچ سمجھ کر چلنا اِس عدد کو اُس عرصے میں دستیاب کسی بھی اور چیز سے زیادہ ہلا دیتا ہے۔

ایک بار حد سامنے آ جائے تو تلاش آسان اور کہیں کم تکلیف دہ ہو جاتی ہے۔ ہم آپ کو وہ گھر دکھانا بند کر دیتے ہیں جو کبھی بنتے ہی نہیں تھے، اور یہ بتانا شروع کر دیتے ہیں کہ حد کے اندر والوں میں سے کون سا پیسے کے قابل ہے۔ اگر حد ابھی وہاں نہیں جہاں آپ کو چاہیے، تو ہم صاف کہہ دیں گے، اور یہ بھی بتائیں گے کہ ہمارے خیال میں وہاں پہنچنے کے لیے کیا کرنا ہو گا، بجائے اِس کے کہ آپ کو ایسے گھروں میں گھماتے پھریں جو آپ خرید نہیں سکتے۔

ہم اپنے ادارے کا بروکریج والا حصہ بنا رہے ہیں تاکہ یہ بات بھی اُسی میز پر ہو سکے جہاں باقی سب ہوتا ہے۔ جب تک وہ چل نہیں پڑتا، ہم آپ کو اُن لوگوں تک بھیجیں گے جن کے پاس ہم خود جاتے، اور جب آپ اُن سے ملیں تو ساتھ بیٹھیں گے، ہزارگی، انگریزی یا اردو میں۔